專(zhuān)家再支招：買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)如何避免"高保低賠”(2)

　　■記者調(diào)查

　　“高保低賠”現(xiàn)象仍很普遍

　　車(chē)險(xiǎn)理賠中“高保低賠”一直是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)之一，記者從保險(xiǎn)公司了解到，2009年頒布的新《保險(xiǎn)法》，也針對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠中“高保低賠”現(xiàn)象進(jìn)行了規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說(shuō)給舊車(chē)投保時(shí)不再按照新車(chē)價(jià)，而是按照舊車(chē)目前的價(jià)值，否則是違法的。

　　不少車(chē)主提出質(zhì)疑，“現(xiàn)在我的車(chē)已不值新車(chē)價(jià)了呀，按新車(chē)價(jià)投保不是虧了么？”針對(duì)客戶的這點(diǎn)質(zhì)疑，一位車(chē)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“因?yàn)殡m說(shuō)是舊車(chē)出險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司更換的配件卻是新的。因此保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人車(chē)型當(dāng)時(shí)的新車(chē)價(jià)來(lái)確定保費(fèi)基礎(chǔ)價(jià)格，這是相對(duì)公平的。而且現(xiàn)在汽車(chē)市場(chǎng)的現(xiàn)狀也是汽車(chē)便宜、配件貴。”

　　保險(xiǎn)公司在車(chē)損險(xiǎn)中參照新車(chē)價(jià)格作為保險(xiǎn)金額的方式，導(dǎo)致車(chē)輛使用年限越久，車(chē)損保險(xiǎn)金額與折舊后車(chē)輛實(shí)際價(jià)值之間的差距將越大。雖然此現(xiàn)象備受車(chē)主質(zhì)疑，但在實(shí)際進(jìn)程中，經(jīng)銷(xiāo)商認(rèn)為與車(chē)主在此溝通難度并不大，很多車(chē)主并不希望使用高額修復(fù)后的車(chē)輛，而更愿意選擇保險(xiǎn)公司的一次性賠付來(lái)置換新車(chē)。例如，當(dāng)車(chē)輛損失金額超過(guò)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的80%以上，保險(xiǎn)公司就會(huì)主動(dòng)與車(chē)主溝通理賠方案。將車(chē)輛修復(fù)按一筆費(fèi)用承包給維修廠，或?qū)Σ糠中迯?fù)難度大的車(chē)輛，進(jìn)行“推定全損”，給予現(xiàn)金賠付。對(duì)車(chē)主而言，除選擇用理賠款進(jìn)行車(chē)輛修復(fù)外，還可以直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付款置換新車(chē)。

　　車(chē)主投保，保險(xiǎn)金額不能過(guò)低

　　記者從經(jīng)銷(xiāo)商處了解到，購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)分為足額與不足額投保兩種方式，目前大多數(shù)車(chē)主均選擇是足額投保，也就是在理賠過(guò)程中可獲得全額賠付。記者撥通保險(xiǎn)公司客服電話，對(duì)方解釋保險(xiǎn)公司提供的合同中明確寫(xiě)明保險(xiǎn)金額可以從三種方式中確定，一是按投保時(shí)被保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保；二是按投保時(shí)被保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值投保；三是投保時(shí)在被保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商投保。車(chē)主可自主選擇三種保險(xiǎn)金額的投保方式得到確認(rèn)。但除第一種按照新車(chē)價(jià)格確定的保險(xiǎn)金額的方式為足額投保外，其余兩種方式均為不足額投保，在實(shí)際理賠中對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付享有一定的折扣率。所以保險(xiǎn)專(zhuān)家建議車(chē)主最好采用足額投保的方式。目前也有不少保險(xiǎn)公司為了減少投訴，取消了不足額投保的方式。

　　目前車(chē)損險(xiǎn)足額投保的主要方式是設(shè)定最高、最低車(chē)輛價(jià)值。由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，通常保險(xiǎn)公司會(huì)參照新車(chē)購(gòu)置價(jià)為不同型號(hào)的車(chē)型設(shè)定最高、最低限額，車(chē)主可根據(jù)自身安全狀況進(jìn)行上下幅度保險(xiǎn)金額的選擇，之間差異僅三五萬(wàn)元，保費(fèi)差異更少至幾百元。因此，經(jīng)銷(xiāo)商建議，如果車(chē)主用車(chē)環(huán)境較安全，發(fā)生車(chē)輛全損、盜搶的幾率很少，或者車(chē)輛使用多年，舊車(chē)殘值不高，可選擇最低設(shè)定價(jià)格進(jìn)行投保，反之，車(chē)主則需要選擇最高設(shè)定價(jià)格投保。