“生與死”的較量
-----記鄭州市區(qū)聯(lián)社向陽(yáng)信用社客戶經(jīng)理收回貸款的一次經(jīng)歷
當(dāng)看到擔(dān)保人按下了密碼的確認(rèn)鍵，都愛(ài)鳳緊鎖的眉頭終于舒展開(kāi)來(lái)，她知道這筆貸款終于追回來(lái)了，連日來(lái)壓在心中的大石塊也煙消云散了，她感到無(wú)比的輕松，回想起追索貸款的這一年多以來(lái)所發(fā)生的曲折，猶如一幕幕情景劇在眼前展現(xiàn)。
事情還要從2015年的10月份說(shuō)起，那天小都到一個(gè)借款人的公司做例行的貸后調(diào)查，她是向陽(yáng)信用社的一名客戶經(jīng)理，從事信貸工作已經(jīng)十幾年了，積累了大量的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于貸款的調(diào)查，心底的任何一個(gè)疑問(wèn)都要抓住，所以，當(dāng)她發(fā)現(xiàn)借款人避而不見(jiàn)時(shí)，她心中起了疑慮，并沒(méi)有馬上離開(kāi)，而是與公司人員攀談起來(lái)，言談中她獲得了一個(gè)重要信息，他們的老板生病了。可是細(xì)問(wèn)之下，對(duì)方又不愿多談。小都直覺(jué)這件事很關(guān)鍵，一定要搞清楚。所以她馬上著手對(duì)貸款人的病情展開(kāi)調(diào)查，沒(méi)想到得到的消息是貸款人罹患肺癌，病情十分危險(xiǎn)。
知道這個(gè)消息后，小都心急如焚，一晚上都沒(méi)有合眼，一方面是為借款人痛惜，借款人是信用社的老客戶，在信用社的扶持下實(shí)力步步提升，正是大有作為的時(shí)候，另一方面也擔(dān)心貸款的安危，這筆貸款300萬(wàn)元，是借款人用于經(jīng)營(yíng)高鐵站附近的商鋪?zhàn)赓U，以抵押人的兩套房產(chǎn)做擔(dān)保，一旦借款人去世，很可能逾期，擔(dān)保人若再不配合，事情就更加棘手了。小都意識(shí)到，她這次要跟時(shí)間賽跑。
向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)了這一情況后，她首先采取了穩(wěn)住借款人和擔(dān)保人的策略，借款人表示會(huì)按時(shí)歸還貸款，小都還沒(méi)來(lái)得及松一口氣，不料擔(dān)保人忽然提出到期不再提供擔(dān)保，借款人隨即表示貸款無(wú)力歸還，事情一下陷入了兩難的境地。
難道就眼睜睜看著這筆貸款死在這里？小都想，如果客戶不還款，還可以執(zhí)行擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，但是進(jìn)入司法程序過(guò)程漫長(zhǎng)，不僅耗時(shí)耗力，而且會(huì)使信用社陷入被動(dòng)的地位，所以最好的辦法還是讓客戶主動(dòng)還款，這筆貸款一定能收回來(lái)。抱著這樣的信念，小都開(kāi)始了她的追索之路。
那段日子她每天都和借款人聯(lián)系，慰問(wèn)病情，又經(jīng)常和借款人親屬拉家常，進(jìn)一步拉近了感情，取得了家屬的支持。人心都是肉長(zhǎng)的，她的行為終于打動(dòng)了借款人，他承諾一定用自己最大的努力還款。貸款到期時(shí)，為了把損失減少到最小，在借款人歸還100萬(wàn)元后為該筆貸款辦理了展期，并增加了借款人兒子做擔(dān)保人。此后借款人斷斷續(xù)續(xù)還款，利息正常支付，甚至在彌留之際還不忘還款，又叮囑家屬歸還了20萬(wàn)元，到去世后還剩余130萬(wàn)和兩個(gè)月利息未結(jié)。
為了讓借款人家屬和擔(dān)保人繼續(xù)還款，小都又開(kāi)始兩頭做工作，節(jié)假日也不休息，每一次的登門(mén)勸說(shuō)都站在對(duì)方的立場(chǎng)分析利弊，講清法律政策，這是一個(gè)非常艱難的博弈過(guò)程，這一場(chǎng)心理戰(zhàn)打的就是耐心和毅力。靠著強(qiáng)大的信念支撐，小都每次與客戶見(jiàn)面都笑臉相迎，對(duì)方話說(shuō)的再難聽(tīng)都不計(jì)較。功夫不負(fù)有心人，終于，她慢慢得到了雙方的信任；終于，借款人家屬同意還清利息，擔(dān)保人同意承擔(dān)剩下的本金；終于，在展期到期前一周，這筆貸款還清了。
回憶這筆貸款的收回過(guò)程，小都有些唏噓，感嘆道：“借款人死了，但貸款活了”。大家讓她講講經(jīng)驗(yàn)，她說(shuō)這筆貸款能收回來(lái)，一是在當(dāng)初辦理貸款時(shí)，評(píng)估報(bào)告顯示一套房產(chǎn)已經(jīng)足夠擔(dān)保，但為了降低風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎起見(jiàn)，她堅(jiān)持要求借款人再多增加一套房產(chǎn)做抵押，從而為后期與擔(dān)保人的談判，增加了致勝的籌碼。所以評(píng)估報(bào)告只是一個(gè)參考，更多的要考慮擔(dān)保物的變現(xiàn)能力。此外，她說(shuō)，一定要與借款人和擔(dān)保人處好關(guān)系，不能將他們與信用社對(duì)立起來(lái)，不是以居高臨下的態(tài)度對(duì)待他們，而是把他們當(dāng)做朋友，只有真誠(chéng)相待，才能實(shí)現(xiàn)互惠互利，共同發(fā)展。