來源：大河網-大河報·大河財立方
原標題：《銀行卡還在手中，錢卻“不翼而飛”，銀行卡被盜刷如何維權？》
大河報·大河財立方記者 丁倩
銀行卡在自己身上，錢卻沒了？臨近年底，銀行卡被盜刷現象頻頻發生。
2月8日，河南省農信社發文稱，近日發現不法機構冒用“河南農村信用社（農商銀行）”名義向客戶發送詐騙短信，以手機存檔信息失效為由誘騙客戶點擊含有木馬病毒的釣魚鏈接，客戶一旦點擊鏈接并填寫個人信息，賬戶資金將被竊取。
這只是個例。近日，不少國有大行和城商行的銀行卡用戶反映也有類似遭遇，那么用戶如何辨別銀行短信真偽？發生類似事件又該如何維權？對此，記者采訪了省高院及律所的相關業內人士。
“偽基站”作祟，不明信息導致銀行卡瞬間被盜刷
近日，相關報道稱，鄭州李先生因為收到一條落款為某銀行的信息，銀行卡里兩萬多元瞬間被轉走。
據李先生回憶，1月14日上午，某銀行客服發短信，稱在銀行留存的身份證信息已過期，需登錄短信中的網址完成修改密碼等操作，不然24小時未認證將凍結賬戶。沒想到，根據提示操作完成后，1月28日朋友轉賬到李先生銀行卡的兩萬三，分多次很快被轉走。
然而，更讓李先生吃驚的是，當他調取銀行賬號登錄信息之后，發現自1月14日自己登陸之后，一直顯示有一個VIVO的手機用戶登錄。這讓李先生開始懷疑：根據銀行客服發送短信登錄網站，竟然還能遭遇詐騙？
最后經公安機關核查，這是犯罪分子利用偽基站改號器模仿銀行發送的詐騙短信。銀行也回應稱，銀行短信發送內容不包含網址鏈接，客戶如果收到類似詐騙信息，請認真核實建行正確官方網址，必要時應及時前往臨近網點進行確認。
“近幾年，銀行卡被盜刷的形式不斷‘升級’，‘偽基站’詐騙方式更是讓用戶防不勝防。”一位銀行從業者告訴記者，該詐騙方式主要利用偽基站及改號軟件，偽裝成銀行或通訊服務機構的客戶服務號碼，向客戶發送類似身份證過期凍結賬戶、銀行升級、積分兌換等內容的詐騙短信。“因為信息直接發送到用戶手機，如果用戶自己誤操作極易陷入騙局，目前銀行技術部門也正在采取措施，以減少用戶的損失。”上述銀行從業者稱。
以案說法：銀行卡被盜刷，銀行需要承擔責任嗎？
現實生活中，面對銀行卡被盜刷，很多人感覺迷惘。那么銀行卡莫名其妙被盜刷，自己又無法舉證，銀行應否賠償？
“目前針對銀行卡盜刷案件的司法實踐，基本是銀行承擔全部或者大部分責任，基于雙方存在儲蓄合同關系，銀行作為金融機構，應保證儲戶資金安全，義務應高于一般持卡人。”河南睿辰律師事務所律師蔡曉杰以發生在2015年的一件案例告誡用戶，銀行卡被盜刷后一定要記得取證。
家住鄭州的齊某，曾在2015年3月辦理了某國有大行的一張銀行卡，并開通了網銀和手機銀行。2015年年底某一天，齊某收到短信提醒自己在南京某ATM機取款5000元，隨后又有數筆網上消費。發現此情況后，齊某意識到自己可能碰到了銀行卡盜刷，齊某于當天下午在家附近某ATM上存款100元，隨后向公安機關報案。后齊某要求銀行賠付卻遭到拒絕，無奈之下，齊某向人民法院提起訴訟。
“齊某反應比較快，在得知銀行卡被異地盜刷的情況下，通過在ATM機上存款證明了卡在自己身上，不可能當天在外地消費。”蔡曉杰告訴大河報·大河財立方記者，這個案件經法院最后審理認為，原被告之間已經建立儲蓄合同關系，銀行作為發卡方，應承擔對銀行卡真偽的實質審查義務，確保銀行卡的安全使用。銀行卡被復制，他人利用偽卡在ATM機上盜刷，竊取銀行存款，使原告的銀行卡產生取款記錄，造成原告的損失，原告請求被告承擔責任并無不當。
原告賬戶內的存款被盜取系密碼交易，可見原告未能妥善保管其銀行卡密碼，為他人盜取提供了可乘之機，對存款被盜取原告也有過錯。故根據雙方的過錯程度，銀行承擔70%的責任，原告承擔30%的責任。
“以前法院判決基本三七開比較多，銀行承擔70%，現在如果能證明卡在自己身上，更傾向于銀行承擔全部責任，但如果是因為用戶點擊鏈接輸入密碼造成資金被盜，從法理上來說個人需要承擔一定責任。”蔡曉杰稱，點擊鏈接輸入密碼的行為是因為泄漏密碼才造成資金被盜，銀行目前技術手段很難防范，在司法實踐中還需看法官怎么認定。
對此，大河報·大河財立方記者聯系到省高院的一名法官。其稱，銀行卡被盜刷案件相比其他案件，數量不算多，但是審理并不輕松，因為當事人不容易服判息訴。但通常情況下，如果查明是因為當事人過錯，比如點擊系偽造的鏈接、給他人提供驗證碼、主動給他人轉款等，造成自己的錢款被盜，需要自己承擔不利后果或者根據各方責任按比例分擔，具體比例不等。
守牢自己的“錢袋子”，從根源上做好防范、識別詐騙
現如今，人們的日常生活已離不開銀行卡，據央行最新公布的數據顯示，截止到2020年第三季度，全國個人銀行賬戶共有120.92億戶，比前二季度增加2.97億，環比增加2.52%。如果按照我國14億人口計算，平均每個人擁有8張銀行卡。在此情況下，應如何從根源上守護好銀行卡，避免被盜刷？
“根據‘偽基站’的詐騙形式，用戶首先要從‘形式’上辨別詐騙。”相關銀行工作人員告訴記者，一定要仔細辨別短信內容，如果要求登錄網站，大概率可以判定為詐騙短信，因為銀行發送的短信內容很少涉及鏈接。此外，如遇到提示客戶身份證過期凍結賬戶、銀行升級、信用卡提高額度、銀行個人信息核實認證、積分兌換等字眼時，應當提高警惕，可及時跟銀行工作人員核實。
蔡曉杰在此也建議，廣大銀行卡用戶應盡快將磁條卡升級為芯片卡，以增加銀行卡的安全性，平時在公共場合刷卡消費時應保管好密碼。
如果一旦發生銀行卡被盜刷情形，當事人首先應保存銀行發送的短信提醒，馬上到銀行窗口或通過電話的方式辦理掛失業務，并到公安機關報案，領取相應回執。其次，到距離最近的銀行或自動存取款機進行存款或取款業務，保留操作記錄，總之，要得到證據，表明卡始終在自己的控制中。“如果用戶在處理狀況過程中遇到糾紛，可向法院提起訴訟，咨詢并委托專業律師處理，以最大程度地保護自己的合法財產權益。”蔡曉杰稱。
