機動車險新條款征求意見 車主不再為購置稅買保險

　　□記者 解元利

　　核心提示

　　10月20日，中國保險行業協會研究起草的《中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款(征求意見稿)》在其網站對外發布，并向社會公開征求意見，意見反饋截止日期為2011年11月5日。與現行的車險條款相比，征求意見稿調整了車輛損失險承保、理賠方式，刪除了十余條免責條款，同時簡化了索賠資料，優化了條款條例。

　　A

　　多項車險爭議條款被刪

　　在征求意見稿中，記者注意到，條款在一定程度上弱化了保險公司的責任免除，更加強化了保護消費者利益。

　　針對現行條款中一些在實踐中存在一定爭議的免賠條款，意見稿中都進行了一定的刪改。比如在現行機動車損失險中有一條規定“持未按規定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車”。在征求意見稿中修改為“無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間”。

　　同時，記者注意到，在免責條款中，原來“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”、“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等，都納入了保險責任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。

    B

　　“高保低賠”或將被終結

　　“車損險保額為啥還要加上購置稅”、“明明已經用了幾年的私家車，買車損險時保險公司要按新車價格計算保費，但在全損理賠時卻要按舊車價格來測算賠款”……針對近期商業車險市場中受關注的“高保低賠”，征求意見稿對此前坊間具有較大爭議的條款進行了修訂。

　　記者在征求意見稿中看到，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或根據其他市場公允價值協商確定。同時，征求意見稿對于“新車購置價”也做了明確的說明，指本保險合同簽訂地購置與保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協商確定。

　　而在現行的條款中，保險金額則由投保人和保險人以新車購置價、實際價值、新車購置價內協定等三種方式來選擇確定，但對于保險合同中的新車購置價則規定為，在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格(含車輛購置稅)。

　　在理賠時，保險機動車發生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　C

　　第三方責任能先獲賠償

　　為了解決經常出現的“無責不賠”問題，在征求意見稿車損險第十九條中明確，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代為行使被保險人對第三方請求賠償的權利。這意味著，消費者在發生車輛損失保險事故后，無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費者。

　　D

　　索賠條款簡化

　　在對車主幾大利好中，記者發現一大亮點就是強化了如實告知，簡化了索賠資料。

　　以盜搶險為例，記者注意到，以往發生車輛盜搶在理賠時要求提供：保險單、損失清單、有關費用單據、《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明、機動車停駛手續以及出險當地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。在征求意見稿中簡化了手續，比如，被保險人索賠時，只需提供保險單、損失清單、有關費用單據、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證以及出險當地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。

　　此外，征求意見稿對現有商業車險的附加險條款進行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險供消費者選擇。