解密：公務(wù)員這份職業(yè)真的很美嗎？(3)

　　從派出所這個(gè)部門(mén)看，大多數(shù)都只是普通得不能再普通的小公務(wù)員，承受著超強(qiáng)的工作負(fù)擔(dān)，一點(diǎn)空余時(shí)間都沒(méi)有。這只是反映公務(wù)員忙碌度的一個(gè)窗口，涉及各個(gè)行業(yè)、部門(mén)的公務(wù)員大都很忙，所以不能說(shuō)公務(wù)員隊(duì)伍“超編”。

　　公務(wù)員理財(cái)三大阻力

　　因?yàn)樯�活軌跡很相似，公務(wù)員理財(cái)時(shí)遇到的難題也如出一轍。

　　穩(wěn)步增加的收入、優(yōu)厚的福利待遇、退休后保持80%以上的在職工資，這讓公務(wù)員看似“既無(wú)遠(yuǎn)慮，也無(wú)近憂”，真的是這樣嗎？

　　在理財(cái)師眼中，公務(wù)員是典型的工薪階層，收入和支出的可預(yù)見(jiàn)性使之成為最適合做理財(cái)規(guī)劃的群體。不過(guò)，適合理財(cái)規(guī)劃并不代表他們能通過(guò)投資理財(cái)獲得令人羨慕的收益。

　　因?yàn)椤疤�固定”，公�?wù)員在完成風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試后大都被打上“風(fēng)險(xiǎn)承受度中偏下”的評(píng)級(jí)。尤其是中年以上的公務(wù)員，受制于對(duì)子女教育基金、購(gòu)房?jī)?chǔ)備金的束縛，他們理財(cái)大都不愿意接觸股票、期貨、黃金T+D等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，只要保本、比銀行存款收益高就好了。

　　面對(duì)公務(wù)員生涯各個(gè)階段可能遇到的躲不過(guò)去的檻，你該如何應(yīng)對(duì)？

　　如果你是公務(wù)員新人

　　你可能理想多，收入低，精力好

　　注意：別讓信用卡成理財(cái)計(jì)劃的天敵

　　“每月500元”理財(cái)起步有阻力

　　由于本金較少，公務(wù)員新人通常被擋在銀行理財(cái)產(chǎn)品門(mén)外，更無(wú)法接觸到門(mén)檻較高的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。因此，利用自身的時(shí)間和精力優(yōu)勢(shì)，收支平衡，開(kāi)源節(jié)源，回避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積累自己的投資本金和經(jīng)驗(yàn)，才是正路。

　　工作3年以下的公務(wù)員收入相對(duì)較低，每個(gè)月除去開(kāi)銷(xiāo)所剩不多，本金增長(zhǎng)非常緩慢，因此定投是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的選擇。工商銀行北京會(huì)城門(mén)支行金融理財(cái)師張泓建議，年輕公務(wù)員很有必要制定一個(gè)“每月500元”或“每月200元”的個(gè)人理財(cái)起步計(jì)劃。別以為三五百元在動(dòng)輒上萬(wàn)的理財(cái)市場(chǎng)中什么都做不了，只要100元就能在銀行存定期，200元就能參與債券基金的定投。黃金在過(guò)去的10年中實(shí)現(xiàn)了年化10%的收益，而它的定投門(mén)檻也僅是200元。

　　定投是一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)過(guò)程，這和公務(wù)員需要“熬年頭”是一樣的。只有存夠了一定的資金量，你才有機(jī)會(huì)參與其他的投資品種，而不打破定投計(jì)劃的關(guān)鍵是控制好信用卡。通常情況下，不要讓信用卡的透支額度超過(guò)可支配收入的2倍，這樣能抑制沖動(dòng)性的消費(fèi)。而對(duì)于必須購(gòu)買(mǎi)的大件物品，則可以采用消費(fèi)貸款的方式支付。公務(wù)員收入穩(wěn)定獲得貸款并不難，但如果持續(xù)的投資中斷，很可能會(huì)影響長(zhǎng)期的投資收益。

　　年輕公務(wù)員趁著精力好、學(xué)得快，理財(cái)操作應(yīng)該勇于嘗試。星展銀行個(gè)人銀行投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)主管陳立恒認(rèn)為，如果你的工作不算太忙，那么可以考慮利用這個(gè)階段，以小金額嘗試不同種類(lèi)的投資工具，積累投資經(jīng)驗(yàn)。大部分市面上的理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻并不高，常見(jiàn)的例如股票、基金、國(guó)債，較復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)也較大的有外匯買(mǎi)賣(mài)、黃金和石油的QDII投資等，大都不會(huì)超過(guò)2000元的投資門(mén)檻。你可以嘗試著用一小筆資金做一個(gè)投資組合，以此了解自己的投資偏好。

　　隨著工作壓力增大，剛工作兩三年的人累倒在崗位上的事也越來(lái)越多。對(duì)于剛加入工作的公務(wù)員來(lái)說(shuō)，如果不想動(dòng)用父母的養(yǎng)老金來(lái)為自己看病，那么在理財(cái)?shù)哪繕?biāo)里還必須增加一條，建立一個(gè)防范大病的風(fēng)險(xiǎn)基金，購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，作為公費(fèi)醫(yī)療的補(bǔ)充。這本質(zhì)上是一種財(cái)務(wù)融資，通過(guò)每年幾千元的支出，就撬動(dòng)了幾十萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障資金。

　　結(jié)論：從“每月500元”或“每月200元”的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃起步，考慮以小金額嘗試盡可能豐富的投資工具，積累投資經(jīng)驗(yàn)。

　　如果你是工作5年至10年的公務(wù)員

　　你可能財(cái)務(wù)責(zé)任高，有錢(qián)沒(méi)時(shí)間

　　注意：讓金融機(jī)構(gòu)為你理財(cái)

　　教育基金“不敢動(dòng)”

　　工作將近10年的公務(wù)員無(wú)論工作還是財(cái)務(wù)，都有一定的積累，而身上所肩負(fù)的責(zé)任也達(dá)到一個(gè)高峰：工作上成為單位的中流砥柱，家庭中也要承擔(dān)起三個(gè)主要責(zé)任：籌劃自己的未來(lái)，贍養(yǎng)父母生活，撫養(yǎng)孩子教育。“財(cái)務(wù)責(zé)任高，有錢(qián)沒(méi)時(shí)間”是這階段的共同問(wèn)題。

　　對(duì)于這類(lèi)公務(wù)員來(lái)說(shuō)，首先要將眾多的理財(cái)需求分個(gè)輕重緩急，哪些是必須先完成的，哪些是可以推后的。他們的理財(cái)目標(biāo)是，在需要用錢(qián)的時(shí)候，能靈活調(diào)動(dòng)足夠的資金。例如，隨著父母的老邁，應(yīng)為父母建立看病的準(zhǔn)備金，同時(shí)為孩子的教育準(zhǔn)備好足夠的資金。目前，這類(lèi)公務(wù)員可以通過(guò)提升人壽保障額度，增加期交年金／分紅兩全保險(xiǎn)貯備孩子的高等教育金和養(yǎng)老金等方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　當(dāng)資金積累到一定量，你就需要了解自己的投資性格。陳立恒認(rèn)為這包含兩個(gè)方面：1.了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。如果選擇風(fēng)險(xiǎn)度不匹配的產(chǎn)品，可能會(huì)增加心理的負(fù)擔(dān)，即使賺到錢(qián)，也不會(huì)感覺(jué)快樂(lè)。2.明確適合自己生活習(xí)慣的理財(cái)方法。

　　由于工作時(shí)間固定，公務(wù)員很難自己親歷投資市場(chǎng)，這就需要借助金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。而當(dāng)資金規(guī)模超過(guò)四五十萬(wàn)時(shí)，一些銀行的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)也會(huì)幫助你精選理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)張泓的經(jīng)驗(yàn)，這類(lèi)公務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)試的結(jié)果大都“中偏下”，不敢嘗試中高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品的主要理由是“這筆是教育基金”。“多數(shù)公務(wù)員受過(guò)高等教育，他們這個(gè)群體對(duì)子女教育的關(guān)注度也特別高，我接觸的很多公務(wù)員都想把孩子送出國(guó)念書(shū)，這就需要一筆相當(dāng)數(shù)額的資金，幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。”公務(wù)員的子女“教育基金”都是靠每個(gè)月的工資一點(diǎn)一點(diǎn)地存起來(lái)的，所以對(duì)于這筆錢(qián)的投資也是尤為謹(jǐn)慎。也正是因?yàn)槭杖搿疤�固定”，如果這筆資金出現(xiàn)投資虧損，公務(wù)員家庭很難在短期內(nèi)靠工資收入補(bǔ)上資金缺口。

　　張泓建議，這樣的“教育基金”比較適合購(gòu)買(mǎi)銀行一定期限的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，目前這類(lèi)一年左右的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率大致在4.6%至4.7%。2012年以來(lái)，保本型的債券基金收益略高于上述銀行理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)投資收益也相對(duì)不穩(wěn)定。債券基金是這類(lèi)資金可以承受的最高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的投資品種。

　　此外，公務(wù)員家庭也可以為孩子配備一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)最好是可提前取用的品種，在孩子出國(guó)念書(shū)、結(jié)婚，或者因?yàn)橐恍┮馔饧毙栌缅X(qián)時(shí)支取。

　　值得注意的是，公務(wù)員在聽(tīng)取金融專(zhuān)業(yè)人士的建議時(shí)需辨別哪些是真正的理財(cái)顧問(wèn)，而哪些人只是專(zhuān)注于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。你可能會(huì)遇到“投資顧問(wèn)”、“財(cái)資專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)”和“財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)”等不同職務(wù)的人。其中，只有理財(cái)經(jīng)理會(huì)賣(mài)產(chǎn)品給你，投資顧問(wèn)會(huì)幫你把資金合理分配。財(cái)資專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)能協(xié)助你運(yùn)用外匯買(mǎi)賣(mài)和外匯期權(quán)交易，把握不同市場(chǎng)走勢(shì)的收益，而財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)是協(xié)助你做保障規(guī)劃的。

　　結(jié)論：讓專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)替你效力，別讓子女的教育基金束縛整體的理財(cái)計(jì)劃。

　　如果你是臨近退休的公務(wù)員

　　你可能年紀(jì)一把，財(cái)富一把

　　注意：不要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的保障性產(chǎn)品

　　子女“首付款”負(fù)擔(dān)

　　即將退休的公務(wù)員一般子女已成年，最需要關(guān)注的是健康情況，以及如何才保證家庭資產(chǎn)不縮水。由于前期積累了一定的財(cái)富，因此，其中不少人會(huì)成為各家金融機(jī)構(gòu)的高端客戶(hù)，接觸到的金融產(chǎn)品豐富多樣，同時(shí)也更復(fù)雜。

　　和退休的公司人不同，公務(wù)員一般不會(huì)因?yàn)橥诵莺笫杖霚p少而改變的生活質(zhì)量。目前，退休時(shí)工作滿(mǎn)35年的退休費(fèi)按90%計(jì)發(fā)，工作滿(mǎn)30年不滿(mǎn)35年的按85%計(jì)發(fā)，工作滿(mǎn)20年不滿(mǎn)30年的按80%計(jì)發(fā)。這意味著公務(wù)員退休金的替代率可達(dá)到80%以上。這樣看來(lái)，想要保持與退休前相當(dāng)?shù)纳�活水平，并不是什么難事。不過(guò)，替子女支付購(gòu)房的首付款倒是一項(xiàng)承重的負(fù)擔(dān)。

　　對(duì)于臨近退休階段的公務(wù)員家庭，陳立恒認(rèn)為應(yīng)該考慮兩點(diǎn)：

　　一是安排儲(chǔ)備金。在這個(gè)時(shí)候購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的保障性產(chǎn)品并不是最理想的選擇。臨近退休的公務(wù)員可以考慮短期躉交的年金保險(xiǎn)，確保財(cái)務(wù)的安全和未來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。對(duì)于不能通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，則可以采取“自留”的辦法，準(zhǔn)備一些可以隨時(shí)變現(xiàn)的資金。

　　此外，將當(dāng)前的凈資產(chǎn)，扣除目前和未來(lái)的消費(fèi)以及可能發(fā)生的健康支出之后，剩余部分的資產(chǎn)可以考慮為子女支付購(gòu)房的首付款。同時(shí)，還需要對(duì)將來(lái)可能涉及到的資產(chǎn)傳承提前準(zhǔn)備。雖然中國(guó)未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但可以未雨綢繆。

　　對(duì)于即將退休的公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，應(yīng)盡量減少挑選產(chǎn)品的決策風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于中年公務(wù)員，即將退休的公務(wù)員應(yīng)更加要注意選擇那些符合自己投資性格和生活習(xí)慣的理財(cái)產(chǎn)品，不要只看重名義上收益率高而投資品種，最后可能“因小失大”。

　　結(jié)論：要記住，求穩(wěn)更重要，資產(chǎn)需保持一定的流動(dòng)性，在留好足夠的儲(chǔ)備金后，再考慮理財(cái)和幫助子女購(gòu)房。