解密：公務(wù)員這份職業(yè)真的很美嗎？(3)

　　從派出所這個部門看，大多數(shù)都只是普通得不能再普通的小公務(wù)員，承受著超強的工作負擔(dān)，一點空余時間都沒有。這只是反映公務(wù)員忙碌度的一個窗口，涉及各個行業(yè)、部門的公務(wù)員大都很忙，所以不能說公務(wù)員隊伍“超編”。

　　公務(wù)員理財三大阻力

　　因為生活軌跡很相似，公務(wù)員理財時遇到的難題也如出一轍。

　　穩(wěn)步增加的收入、優(yōu)厚的福利待遇、退休后保持80%以上的在職工資，這讓公務(wù)員看似“既無遠慮，也無近憂”，真的是這樣嗎？

　　在理財師眼中，公務(wù)員是典型的工薪階層，收入和支出的可預(yù)見性使之成為最適合做理財規(guī)劃的群體。不過，適合理財規(guī)劃并不代表他們能通過投資理財獲得令人羨慕的收益。

　　因為“太固定”，公務(wù)員在完成風(fēng)險測試后大都被打上“風(fēng)險承受度中偏下”的評級。尤其是中年以上的公務(wù)員，受制于對子女教育基金、購房儲備金的束縛，他們理財大都不愿意接觸股票、期貨、黃金T+D等高風(fēng)險投資品種，只要保本、比銀行存款收益高就好了。

　　面對公務(wù)員生涯各個階段可能遇到的躲不過去的檻，你該如何應(yīng)對？

　　如果你是公務(wù)員新人

　　你可能理想多，收入低，精力好

　　注意：別讓信用卡成理財計劃的天敵

　　“每月500元”理財起步有阻力

　　由于本金較少，公務(wù)員新人通常被擋在銀行理財產(chǎn)品門外，更無法接觸到門檻較高的理財規(guī)劃服務(wù)。因此，利用自身的時間和精力優(yōu)勢，收支平衡，開源節(jié)源，回避財務(wù)風(fēng)險，積累自己的投資本金和經(jīng)驗，才是正路。

　　工作3年以下的公務(wù)員收入相對較低，每個月除去開銷所剩不多，本金增長非常緩慢，因此定投是一個比較現(xiàn)實的選擇。工商銀行北京會城門支行金融理財師張泓建議，年輕公務(wù)員很有必要制定一個“每月500元”或“每月200元”的個人理財起步計劃。別以為三五百元在動輒上萬的理財市場中什么都做不了，只要100元就能在銀行存定期，200元就能參與債券基金的定投。黃金在過去的10年中實現(xiàn)了年化10%的收益，而它的定投門檻也僅是200元。

　　定投是一個長期的理財過程，這和公務(wù)員需要“熬年頭”是一樣的。只有存夠了一定的資金量，你才有機會參與其他的投資品種，而不打破定投計劃的關(guān)鍵是控制好信用卡。通常情況下，不要讓信用卡的透支額度超過可支配收入的2倍，這樣能抑制沖動性的消費。而對于必須購買的大件物品，則可以采用消費貸款的方式支付。公務(wù)員收入穩(wěn)定獲得貸款并不難，但如果持續(xù)的投資中斷，很可能會影響長期的投資收益。

　　年輕公務(wù)員趁著精力好、學(xué)得快，理財操作應(yīng)該勇于嘗試。星展銀行個人銀行投資顧問團隊主管陳立恒認為，如果你的工作不算太忙，那么可以考慮利用這個階段，以小金額嘗試不同種類的投資工具，積累投資經(jīng)驗。大部分市面上的理財產(chǎn)品門檻并不高，常見的例如股票、基金、國債，較復(fù)雜、風(fēng)險也較大的有外匯買賣、黃金和石油的QDII投資等，大都不會超過2000元的投資門檻。你可以嘗試著用一小筆資金做一個投資組合，以此了解自己的投資偏好。

　　隨著工作壓力增大，剛工作兩三年的人累倒在崗位上的事也越來越多。對于剛加入工作的公務(wù)員來說，如果不想動用父母的養(yǎng)老金來為自己看病，那么在理財?shù)哪繕?biāo)里還必須增加一條，建立一個防范大病的風(fēng)險基金，購買重大疾病保險，作為公費醫(yī)療的補充。這本質(zhì)上是一種財務(wù)融資，通過每年幾千元的支出，就撬動了幾十萬的風(fēng)險保障資金。

　　結(jié)論：從“每月500元”或“每月200元”的個人理財計劃起步，考慮以小金額嘗試盡可能豐富的投資工具，積累投資經(jīng)驗。

　　如果你是工作5年至10年的公務(wù)員

　　你可能財務(wù)責(zé)任高，有錢沒時間

　　注意：讓金融機構(gòu)為你理財

　　教育基金“不敢動”

　　工作將近10年的公務(wù)員無論工作還是財務(wù)，都有一定的積累，而身上所肩負的責(zé)任也達到一個高峰：工作上成為單位的中流砥柱，家庭中也要承擔(dān)起三個主要責(zé)任：籌劃自己的未來，贍養(yǎng)父母生活，撫養(yǎng)孩子教育。“財務(wù)責(zé)任高，有錢沒時間”是這階段的共同問題。

　　對于這類公務(wù)員來說，首先要將眾多的理財需求分個輕重緩急，哪些是必須先完成的，哪些是可以推后的。他們的理財目標(biāo)是，在需要用錢的時候，能靈活調(diào)動足夠的資金。例如，隨著父母的老邁，應(yīng)為父母建立看病的準(zhǔn)備金，同時為孩子的教育準(zhǔn)備好足夠的資金。目前，這類公務(wù)員可以通過提升人壽保障額度，增加期交年金／分紅兩全保險貯備孩子的高等教育金和養(yǎng)老金等方面來實現(xiàn)。

　　當(dāng)資金積累到一定量，你就需要了解自己的投資性格。陳立恒認為這包含兩個方面：1.了解自己的風(fēng)險承受度。如果選擇風(fēng)險度不匹配的產(chǎn)品，可能會增加心理的負擔(dān)，即使賺到錢，也不會感覺快樂。2.明確適合自己生活習(xí)慣的理財方法。

　　由于工作時間固定，公務(wù)員很難自己親歷投資市場，這就需要借助金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。而當(dāng)資金規(guī)模超過四五十萬時，一些銀行的專家團隊也會幫助你精選理財產(chǎn)品。根據(jù)張泓的經(jīng)驗，這類公務(wù)員的風(fēng)險承受力測試的結(jié)果大都“中偏下”，不敢嘗試中高風(fēng)險的投資產(chǎn)品的主要理由是“這筆是教育基金”。“多數(shù)公務(wù)員受過高等教育，他們這個群體對子女教育的關(guān)注度也特別高，我接觸的很多公務(wù)員都想把孩子送出國念書，這就需要一筆相當(dāng)數(shù)額的資金，幾十萬甚至上百萬。”公務(wù)員的子女“教育基金”都是靠每個月的工資一點一點地存起來的，所以對于這筆錢的投資也是尤為謹慎。也正是因為收入“太固定”，如果這筆資金出現(xiàn)投資虧損，公務(wù)員家庭很難在短期內(nèi)靠工資收入補上資金缺口。

　　張泓建議，這樣的“教育基金”比較適合購買銀行一定期限的固定收益類理財產(chǎn)品，目前這類一年左右的理財產(chǎn)品年化收益率大致在4.6%至4.7%。2012年以來，保本型的債券基金收益略高于上述銀行理財產(chǎn)品，不過投資收益也相對不穩(wěn)定。債券基金是這類資金可以承受的最高風(fēng)險級別的投資品種。

　　此外，公務(wù)員家庭也可以為孩子配備一些養(yǎng)老保險，這類保險最好是可提前取用的品種，在孩子出國念書、結(jié)婚，或者因為一些意外急需用錢時支取。

　　值得注意的是，公務(wù)員在聽取金融專業(yè)人士的建議時需辨別哪些是真正的理財顧問，而哪些人只是專注于理財產(chǎn)品的銷售。你可能會遇到“投資顧問”、“財資專業(yè)顧問”和“財務(wù)規(guī)劃顧問”等不同職務(wù)的人。其中，只有理財經(jīng)理會賣產(chǎn)品給你，投資顧問會幫你把資金合理分配。財資專業(yè)顧問能協(xié)助你運用外匯買賣和外匯期權(quán)交易，把握不同市場走勢的收益，而財務(wù)規(guī)劃顧問是協(xié)助你做保障規(guī)劃的。

　　結(jié)論：讓專業(yè)團隊替你效力，別讓子女的教育基金束縛整體的理財計劃。

　　如果你是臨近退休的公務(wù)員

　　你可能年紀(jì)一把，財富一把

　　注意：不要購買長期的保障性產(chǎn)品

　　子女“首付款”負擔(dān)

　　即將退休的公務(wù)員一般子女已成年，最需要關(guān)注的是健康情況，以及如何才保證家庭資產(chǎn)不縮水。由于前期積累了一定的財富，因此，其中不少人會成為各家金融機構(gòu)的高端客戶，接觸到的金融產(chǎn)品豐富多樣，同時也更復(fù)雜。

　　和退休的公司人不同，公務(wù)員一般不會因為退休后收入減少而改變的生活質(zhì)量。目前，退休時工作滿35年的退休費按90%計發(fā)，工作滿30年不滿35年的按85%計發(fā)，工作滿20年不滿30年的按80%計發(fā)。這意味著公務(wù)員退休金的替代率可達到80%以上。這樣看來，想要保持與退休前相當(dāng)?shù)纳�活水平，并不是什么難事。不過，替子女支付購房的首付款倒是一項承重的負擔(dān)。

　　對于臨近退休階段的公務(wù)員家庭，陳立恒認為應(yīng)該考慮兩點：

　　一是安排儲備金。在這個時候購買長期的保障性產(chǎn)品并不是最理想的選擇。臨近退休的公務(wù)員可以考慮短期躉交的年金保險，確保財務(wù)的安全和未來穩(wěn)定的現(xiàn)金流。對于不能通過保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，則可以采取“自留”的辦法，準(zhǔn)備一些可以隨時變現(xiàn)的資金。

　　此外，將當(dāng)前的凈資產(chǎn)，扣除目前和未來的消費以及可能發(fā)生的健康支出之后，剩余部分的資產(chǎn)可以考慮為子女支付購房的首付款。同時，還需要對將來可能涉及到的資產(chǎn)傳承提前準(zhǔn)備。雖然中國未開征遺產(chǎn)稅，但可以未雨綢繆。

　　對于即將退休的公務(wù)員家庭來說，在理財產(chǎn)品的選擇上，應(yīng)盡量減少挑選產(chǎn)品的決策風(fēng)險。相對于中年公務(wù)員，即將退休的公務(wù)員應(yīng)更加要注意選擇那些符合自己投資性格和生活習(xí)慣的理財產(chǎn)品，不要只看重名義上收益率高而投資品種，最后可能“因小失大”。

　　結(jié)論：要記住，求穩(wěn)更重要，資產(chǎn)需保持一定的流動性，在留好足夠的儲備金后，再考慮理財和幫助子女購房。